简阳律师

    　　中国保险业的临界点，按照三年前的中国入世承诺，过了这一天，国内保险业将全面对外资开放，理论上外资保险公司可以没有障碍地在中国内地任何一个城市开设分公司。     “在中资保险公司还没有准备好的情况下，一下子就放开了。”北京联合大学管理学员金融保险系主任黄芳不无忧虑地说，“现在进入世界500强的保险公司基本都在中国设营业机构了，还有180多家公司等待开业。它们对中资保险公司将造成很大冲击。” 　　

　　中国保险业的规则谁来定 　　根据中国加入WTO的相关协议，2004年12月11日，外资保险公司可以向中国居民提供健康保险、团体保险和养老金、年金服务，其经营的地域限制也将被取消。12月11日因此成了外资和中资保险公司同台竞技的临界点，某种意义上说，外资保险公司将开始享受“国民待遇”。     黄芳认为，中国的保险开放太快了，幅度也太大。“国外很多国家的保险业都是加入WTO后慢慢开放的，像日本保险业的一些业务，现在还在受保护。”黄芳介绍。     一位不愿透露姓名的业内专家向《国际先驱导报》透露，保险业之所以开放得这么快，是因为在中国入世谈判的时候，保险业没有提出自己的开放和保护方案。而这，与中国保险业一直处于“朦胧”和“混沌”状态有直接关系。     据了解，中资保险公司在很多保险业务领域都是缺席者，比如财险，目前，中资财险公司85％的保费收入来自于车险、企财险（企业财产保险）和货运险，而财富增值的主流并非只来自于这些方面，2003年对GDP贡献率达到8.9％的房地产，保费来自于此的不超过5％。珠宝保险的缺失还让内资保险公司遭遇了一次不大不小的尴尬：11月10日，2004年中国国际珠宝展在北京举行，总价值10亿元的展品竟无处投保。     “中资保险公司不懂得在市场中找利润增长点，因为很多市场它们不会做。”黄芳介绍，像奥运保险这个巨大的市场，中资保险公司就不具备经验和能力来运作。“奥运不是说会带来多少利润，它能带来很重要隐性的东西，比如，可以让保险公司迅速成为国际知名的公司。但是，很多保险公司都没有认识到。”黄芳说。     黄芳告诉《国际先驱导报》，我国保险领域的法规制定比较滞后，这些中资保险公司缺席的业务领域，也没什么市场规则。而这些领域，外资保险公司已经有成熟的经验。“中资保险公司在这些领域不作为，业务开放，外资公司进来了，市场没有规则的时候，它就会用它的规则，被默认了的话，就成了市场规则。以后大家都要服从这个规则，甚至以后的司法解释可能都要去服从这个规则。”黄芳说。     “12月11日保险全面开放，中资保险公司更多的是谈竞争，实际上，它们不应该总是处于混沌状态，应该看到更深层次的东西。”黄芳认为。

　　当优势不成其为优势 　　对于保险业务全面开放带来的冲击，中央财经大学保险系主任郝演苏的看法相对较为乐观。他认为，从菲律宾这样小国的经验看，即使保险业务全面放开，还是内资保险公司占据市场领先地位。在中国市场，外资保险公司的人脉关系、对市场的了解等等相对较内资公司较弱，很多公司选择外资公司做财险或者团险的话，成本会比较高。因此，内资公司受到的冲击有限。     一位保险公司从业人员并不认同这种看法：“人脉关系建立很容易，外资公司进来可以挖相关的人才。培养市场太慢了，直接挖那些掌握人脉关系的人比较快。”     黄芳也和郝演苏持不同看法，她告诉《国际先驱导报》，对于内资保险公司来说，像中石油、中石化这些非金融高端资本的介入带来的冲击更大。“地域、网络、人脉、熟知中国社会和人情是内资保险公司的几大优势，但是这些优势在中外合资保险公司面前，不见得会成为优势”。     1996年，加拿大宏利人寿保险和中化公司合资组建了第一家合资保险公司--中宏保险，此后，法国安盛集团和中国五矿集团合资组建了金盛保险、海尔集团和美国纽约人寿保险公司共同出资设立了海尔纽约人寿、上海广电集团和日本生命保险组建了广电日生人寿，台湾国泰人寿和东方航空也组建新的保险公司。     业内观察家介绍，合资保险公司利用股东资源优势强攻市场的力量不可小觑。合资保险公司在借助外方股东的国际经验、成功的产品及技术系统之外，还会充分利用中方股东的资源打开新的销售渠道。     当内资保险公司的优势不成其为优势，它们弱于外资公司的产品创新能力、市场营销能力和风险控制能力将使内资保险公司面临极大的挑战。国务院发展研究中心市场经济研究所的一份保险市场调查报告显示，目前我国消费者对外资保险公司的期望值较高，74.1％的人认为外资保险公司的服务好，82％的人认为外资保险公司的人员素质高，77.9％人认为外资保险公司的保险产品好，71.7％的人认为其理赔好，70.1％的人认为其信誉好。

　　投保人的好处 　　“保险业务全面开放，对消费者来说是好事，不但选择多了，保险代理人也会更专业。”黄芳说。     　太平保险公司寿险代理人告诉《国际先驱导报》，保险代理人肯定要经过一轮优胜劣汰，外资公司虽然也是选中国本地人才销售它们的保险产品，但是直接与消费者接触的代理人，已经提高了进入门槛，通常都选择那些没有保险从业经历，并且具备相当学历的人。     　据了解，大陆的保险市场目前相当于台湾 80 年代末市场的水平，大陆采取的 “ 情感式销售 ” 也是台湾模式。而台湾早期从事保险代理的 “ 妈妈团 ” 目前已经失业，取而代之的是对保险条款能够准确解读的专业人才。 

　　“保险产品越来越多，那些专业的条款如果保险代理人不能准确解读，就会对投保人造成误导。现在简单的‘情感式销售'已经不行了，保险业务全面开放，会迫使中资公司在这方面和国外接轨。”黄芳认为。

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   2008-10-06　来源：人身损害网　作者：佚名

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